Полезная информация
Страхование автомобиля в США
Страхование играет исключительно важную роль как в жизни всего американского общества, так и в жизни отдельной семьи. Мы будем говорить о страховании автомобиля просто потому, что каждый человек с этим сталкивается практически сразу по приезду в страну. Потребность в других видах страхования возникает позже, по мере роста доходов, появления недвижимости, подготовки к выходу на пенсию, и т.д.
Основное внимание будет уделено нижеперечисленным вопросам:
1. Почему нужно страховаться.
2. Покрытия: какие именно нам нужны и в каких пределах.
3. Что влияет на стоимость страхования. На чем можно и на чем нельзя экономить.
4. Как страховые компании продают страховые полисы.
5. Где и как покупать страховку – агенты, брокеры, онлайн, по телефону.
7. Что делать в типичных проблемных ситуациях.
1. Почему нужно страховаться
Страхование регулируется законодательно на уровне штатов, не на федеральном уровне. Из этого следует очень простой и важный -
Вывод №1 – Доверять можно только информации, полученной от специалиста в страховании именно в вашем штате. Любая информация по другим штатам может быть абсолютно неприменимой за пределами этих штатов.
Почти во всех штатах (исключения составляют штаты Флорида и Нью Хэмпшир) страхование автомобиля является обязательным в части LIABILITY (гражданская ответственность), то есть, если от нас пострадал посторонний человек. Величина требуемого покрытия варьируется от штата к штату. Например, в Пенсильвании это составляет до $15,000 bodily injury на одного пострадавшего и до $30,000 на более, чем одного. Кроме того, предусмотрена ответственность за повреждение чужой собственности - $5,000. Все это в расчете на одну аварию. Обычно используется дробная запись для выражения размеров покрытия. Запись 15/30/5 соответствует описанному выше покрытию в штате Пенсильвания, которое каждый водитель обязан иметь по закону штата. В штате Нью-Йорк, например, это 25/50/10, а в Техасе – 30/60/25.
Вождение без страховки является серьезным преступлением и строго наказывается. Совет по жизни: никогда не вступайте ни в какие отношения с людьми, которые водят машину без страховки или рассуждают о том, что это возможно, и обосновывают, почему в этом виде преступления нет ничего страшного. Эти люди на пути к большим неприятностям – не нужно составлять им компанию.
Согласно полицейской статистике в штате Калифорния, к примеру, 28-30% водителей не имеют вообще никакой страховки. Добавьте к этому еще такой же процент людей, имеющих минимальное требуемое законом покрытие, и вы поймете, что если с вами случится что-то серьезное на дороге, то шансов получить деньги с виновного почти нет. Отсюда -
Вывод №2 – Нельзя рассчитывать, что в случае беды вас покроет чужая страховка – нужно иметь свою.
Штаты делятся на:
- At Fault (например, Калифорния – пострадавшему платит страховка виновника аварии);
- No Fault (пример, Пенсильвания – независимо от вины ваш ущерб возмещает ваша страховка, если вы выбираете Limited Tort option. Однако если выбран Full Tort option, страховка превращается в At Fault).
Вывод №3 – Надо знать какая система в штате, где вы живете или собираетесь жить.
Если человек не имеет никакой собственности и сбережений и собирается оставаться таким до конца своих дней, то вождение без страховки его материально не напрягает – у него нечего взять. Во всех остальных случаях сумма страхования должна защищать водителя от изымания судебным путем его имущества и доходов (включая будущие доходы).
Кроме того, рассуждая о том, почему водителю надо страховаться, мы должны знать, что нет в нашей жизни других занятий, которые по опасности приближаются к опасности вождения автомобиля. Поэтому, стоит задаться вопросом типа «неужели я такая нехорошая редиска, что буду рисковать жизнью и здоровьем других людей, чтобы сэкономить десятку-другую в месяц на их покалеченной жизни?»
Вопрос: Итак, минимальная страховка для Пенсильвании 15/30/5, какая на Ваш взгляд должна быть оптимальная LIABILITY для среднего обывателя?
Ответ: По состоятельности - зависит от Risk Exposure. Очень распространенная комбинация 100/300/50. Кто-то имеет 250/500/100, хотя по цене отличие между ними смехотворное. Просто мало кто понимает, что делает и объяснять им особо некому. 9 человек из 10 в США застрахованы неадекватно.
Михаил Портнов
Продолжение следует
